5 critères essentiels pour comparer les offres d'assurance habitation

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L’assurance habitation est un marché très concurrentiel et il existe sur le marché une multitude de solutions d’assurances différentes.

Vous souhaitez souscrire une assurance multirisque habitation, mais vous ne savez pas comment comparer les offres d’assurances habitations.

Si vous êtes propriétaire de votre logement (hors copropriété), l’assurance habitation n’est pas obligatoire contrairement aux occupants locataires qui doivent justifier d’une couverture d’assurance auprès de leurs bailleurs sous peine de voir leur bail résilié. L’obligation d’assurance s’applique également aux copropriétaires non occupants comme occupants (loi Alur 2014).

Alors comment choisir une bonne assurance pour son habitation pour être correctement couvert sans se ruiner ?

En réalité, il est possible de comparer les prix et les offres en ligne avant de souscrire son contrat habitation.

Nous allons vous expliquer les différents critères à prendre en compte pour réaliser la comparaison des offres et choisir la meilleure assurance habitation, adaptée à votre situation.

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Mis à jour le 02/11/2022

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Les garanties de base

Beaucoup de personnes se demandent comment faire pour comparer les différentes offres et s’assurer d’avoir le meilleur contrat.

Pour réaliser la comparaison au niveau des garanties, vous devez établir une liste des garanties dont vous avez besoin.

Que vous ayez la nécessité d’assurer votre résidence principale ou une résidence secondaire, les garanties du contrat que vous choisirez devront correspondre à votre besoin et à vos contraintes.

Posez-vous la question sur les éléments que vous voulez protéger et évaluer leur valeur. Qu’il s’agisse d’assurer votre capital mobilier incluant vos objets de valeur comme des bijoux, lors de votre déclaration initiale, vos équipements informatiques ou électroménagers.

En général, les garanties d’un contrat multirisques habitation couvrent les dégâts et dommages matériels que votre habitation risque de subir. Il s’agit de risques consécutifs à des incendies, des dégâts des eaux, le gel des canalisations, les tempêtes, le bris de glace, le vol, le vandalisme et les catastrophes naturelles.

Mais d’autres garanties font également partie d’un contrat MRH (multirisque habitation) comme la responsabilité civile de l’assuré et la responsabilité civile vie privée pour la prise en charge des dommages causés par les membres de la famille à autrui. Ces garanties sont en général incluses d’office dans la majorité des contrats.

Ce qui va différer c’est l’existence de garanties pour les objets de valeur par exemple, ou bien la considération par la compagnie d’assurance de la validité de la garantie lors de l’exercice de sa profession au sein de son domicile.

Par exemple, une assistante maternelle agréée est dans l’obligation de souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle dans le cadre de son exercice à domicile. Si son contrat MRH le prévoit, elle pourra éviter de souscrire un nouveau contrat car certaines compagnies proposent la prise en charge de ce risque directement dans leur garantie RC sans cotisation supplémentaire. Une simple déclaration auprès de son assureur sera nécessaire pour que ce risque professionnel soit couvert.

Les plafonds et les franchises

Après avoir fait le comparatif des garanties, il va falloir comparer les plafonds d’indemnisation, pour lesquels l’assureur s’engage à vous indemniser en cas de sinistre.

Car même si une assurance semble attractive au niveau des cotisations annuelles, assurez-vous que la valeur de vos biens sera bien couverte en cas de dommage.

Lors de la souscription d’un contrat, des plafonds maximums d’indemnisation peuvent figurer pour chaque garantie. Ce qui signifie que si la valeur du bien endommagé suite à un sinistre est supérieure au plafond contractuel, la différence restera à la charge de l’assuré.

Même principe pour la franchise contractuelle, il s’agit du montant seuil restant à la charge de l’assuré et qui est stipulé dans les conditions générales et particulières du contrat MRH. Il peut y avoir une franchise unique qui s’applique dans tous les cas de figure ou bien des franchises spécifiques selon la garantie mise en jeu. Il est fréquent que la franchise applicable en cas de sinistre mettant en jeu la responsabilité civile soit plus basse que la franchise prévue en cas de sinistre pour des dommages subis par le bien assuré.

Le plus souvent ce n’est qu’au moment du sinistre que les assurés se rendent compte qu’ils ne seront pas totalement indemnisés car ils n’ont pas vérifié l’existence de franchises applicables sur les garanties ainsi que leurs montants.

Le tarif du contrat d'assurance habitation

Après avoir listé les critères de garanties, de plafonds et de franchises qui vous conviennent, nous pouvons passer à la comparaison des prix.

Actuellement, pour choisir une assurance multirisque habitation, des comparateurs en ligne mettent à la disposition des internautes, des outils facilitant la comparaison des prix moyens appliqués par les assureurs, courtiers ou mutuelles.

Les tarifs varient en fonction du type de bien assuré, de sa superficie, de sa localisation et l’existence d’éventuelles annexes.

Même chose si vous êtes locataire ou propriétaire de votre logement. Une maison ou un appartement ne vont pas avoir un montant de cotisation d’assurance identique.

Nous vous conseillons de prendre le temps de renseigner les rubriques de ces simulateurs gratuits qui vont vous aider à comparer les prix des assurances pour votre habitation avec précisions.

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Les garanties optionnelles

Rechercher une assurance multirisque habitation implique donc la comparaison du montant des primes d’assurance.

Outre les garanties d’assurance habitation, dites de base, il existe des garanties facultatives qui peuvent se révéler indispensables en cas de sinistre, si elles ne figurent pas dans les clauses de base.

Elles viennent apporter un renforcement de protection des assurés lors de la survenance d’un sinistre.

Voici un exemple de garanties à comparer, pouvant être proposées en complément des couvertures initiales :

La garantie assistance, très utile pour la période de gestion du sinistre et active dès sa survenance (dépannage 24h/24 et 7j/7, frais garde enfant…)
La garantie défense et recours, vient renforcer votre garantie responsabilité civile pour permettre de couvrir vos frais judiciaires en cas de litige
La garantie valeur à neuf, va servir à rembourser la valeur de vétusté des biens assurés (important de conserver les factures )
La garantie vol et vandalisme ne figure pas obligatoirement dans les formules de base
La garantie dommages électriques, intervient si un de vos appareils électriques ou électroniques grille après une surtension
La garantie frais et pertes, prend en charge la compensation des pertes de loyers, votre relogement ou les honoraires d’expert d’assuré par exemple.

Il faut bien comparer les options proposées par les assureurs.

Lors du comparatif, assurez-vous qu’elles soient présentes au contrat ou bien s’il faut demander à les souscrire en complément d’une majoration de prime.

Le plus important, les exclusions de garanties

Il s’agit de l’un des postes les plus importants à vérifier lors de votre comparaison d’assurances.

Les exclusions de garanties stipulées dans les conditions générales et particulières, ne sont pas assurées en cas de sinistre.

Le Code des assurances régit les exclusions de garanties légales d’un contrat habitation. La majorité des polices prévoient les mêmes refus de prise en charge comme par exemple les dommages antérieurs à la souscription du contrat. Toutefois, il existe des différences d’un contrat à l’autre, il est donc important de vérifier ce qui est exclu dans le contrat choisi. La réglementation impose que les exclusions soient clairement identifiées, en les inscrivant par exemple en caractères gras.

Par conséquent, si l’exclusion est clairement mentionnée dans les dispositions contractuelles, vous n’aurez aucun recours possible pour être dédommagé et le risque encouru n’est pas couvert.

Voilà pourquoi, il est important de réaliser cette comparaison d’offre bien avant de souscrire votre nouvelle assurance MRH.

En définitive, lors de la réalisation d’un comparatif pour votre assurance habitation, il est essentiel de tenir compte des critères les plus précis possibles correspondants à votre situation.

Ainsi, vous serez assurés de disposer d’un contrat à la fois économique et couvrant au mieux votre maison ou votre appartement pour faire face aux aléas des risques sereinement.

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