Meilleurs taux de prĂȘt immobilier - janvier 2022

Pour réussir votre investissement immobilier, il est important de le financer dans les meilleures conditions possibles. Cela commence par bénéficier des meilleurs taux immobiliers actuels.

Sommaire

comparer meilleur taux

Les meilleurs taux de prĂȘt immobilier

Pour connaĂźtre la tendance actuelle des meilleurs taux et suivre leur Ă©volution, consultez notre baromĂštre des taux immobiliers actuels en partenariat avec Pretto basĂ© sur l’Ă©tude des 50 principales banques françaises. 

Les taux présentés dans notre baromÚtre Jelouebien / Pretto sont mis à jour chaque mois.  Vous y trouvez les informations suivantes : 

  • Le meilleur taux nominal actuel sur 10 ans, 15 ans, 20 ans et 25 ans
  • La tendance des taux pour chaque durĂ©e (en baisse, stable ou en hausse)
 

Le taux prĂ©sentĂ© est le taux nominal. Il n’inclut donc pas le coĂ»t de l’assurance et le montant des frais de dossier ainsi que les frais de garantie comme tels que les frais d’hypothĂšque par exemple. Ces 3 Ă©lĂ©ments composent le TEG qui est la Taux Effectif Global. Ce taux englobe tous les frais que doit supporter l’emprunteur dans le cadre de son emprunt. Selon les banques, d’autres Ă©lĂ©ments peuvent ĂȘtre pris en compte pour calculer le TEG.

Meilleurs taux prĂȘt immo. en janvier 2022

Des différences de taux selon la région

Le taux moyen proposĂ© varie d’une rĂ©gion Ă  l’autre. Ainsi, selon que votre projet se situe en Île de France ou en Auvergne RhĂŽne Alpes, pour une opĂ©ration identique et un mĂȘme profil, l’offre de prĂȘt ne sera pas la mĂȘme : le taux d’intĂ©rĂȘt du crĂ©dit peut varier de 0,10 Ă  0,20%. 

Si les taux de prĂȘts immobiliers sont directement influencĂ©s par des critĂšres nationaux voir europĂ©ens et en particulier par les taux directeurs de la BCE (Banque Centrale EuropĂ©enne), chaque organisme bancaire applique une politique de taux propre Ă  chaque caisse rĂ©gionale. Ces petites diffĂ©rences s’expliquent par des donnĂ©es Ă©conomiques et sociales spĂ©cifiques Ă  la rĂ©gion : la tension sur les prix immobiliers, l’Ă©tat du marchĂ© de l’emploi, le taux de dĂ©faut… Ces Ă©lĂ©ments pouvant Ă©voluer d’une annĂ©e sur l’autre, la rĂ©gion qui propose les meilleurs taux d’intĂ©rĂȘt une annĂ©e ne le sera pas nĂ©cessairement l’annĂ©e suivante.

Quelle est la meilleure banque pour les taux de prĂȘt immobilier ?

Comme vous pouvez l’imaginer, il n’y a pas une rĂ©ponse simple pour dire quelle est la meilleure banque pour les taux immobiliers. En effet, chaque organisme bancaire a sa propre politique d’octroi de prĂȘts immobiliers. Les meilleures offres varient d’une rĂ©gion Ă  l’autre, en fonction de s’il s’agit d’un nouvel achat ou d’un rachat de crĂ©dit, de votre capacitĂ© de remboursement, de votre profil…

Les critĂšres pour dĂ©terminer le taux d’intĂ©rĂȘt de votre crĂ©dit

La durĂ©e du prĂȘt influence aussi le taux d’intĂ©rĂȘt accordĂ© par la banque : plus la durĂ©e est longue plus le taux augmente. Vous obtiendrez un meilleur taux en limitant la durĂ©e de votre emprunt au plus possible. Si vous rĂ©alisez un investissement locatif, il est prĂ©fĂ©rable de ne pas trop dĂ©passer 15 ans mĂȘme si parfois l’allongement de la durĂ©e est un bon moyen pour obtenir un cash flow satisfaisant.

Les banques dĂ©terminent les profils types qu’elles veulent attirer en octroyant un taux plus compĂ©titifs Ă  certaines CSP (CatĂ©gories Socio-Professionnelles). Dans certains Ă©tablissements bancaires, les commerçants vont bĂ©nĂ©ficier de conditions avantageuses alors que dans d’autres ce sera plutĂŽt des profils d’emprunteurs fonctionnaires qui seront recherchĂ©s. 

Ensuite, il y a un autre Ă©lĂ©ment dont l’impact est trĂšs important : le montant de l’apport personnel que vous ĂȘtes capable de fournir pour le financement de votre opĂ©ration immobiliĂšre. Plus votre apport est important, plus le risque rĂ©el diminue pour la banque. Cela permet Ă  la banque de s’assurer qu’en cas de problĂšme de remboursement, la vente du bien suffise Ă  solder le capital restant dĂ». MĂȘme s’il est possible d’emprunter sans apport pour les meilleurs profils, la banque apprĂ©cie en gĂ©nĂ©ral que l’emprunteur apporte au moins les frais de notaire. Le taux optimal est souvent atteint avec un apport de 20% du montant Ă  financer.

Enfin, votre taux d’endettement joue aussi sur le taux de votre crĂ©dit. Ce taux est calculĂ© selon le rapport entre les mensualitĂ©s de votre diffĂ©rents crĂ©dits et le cumul de vos revenus. En France, le Haut Conseil de StabilitĂ© FinanciĂšre (HCSF) conseille aux banques de limiter Ă  35% le taux d’endettement des mĂ©nages. Il s’agit d’une contrainte relative car les organismes bancaires peuvent de façon limitĂ©e dĂ©passer ce taux plafond.

Plus anecdotique, on a plus de chances d’obtenir une bonne offre en dĂ©but d’annĂ©e qu’en fin car il arrive souvent que les banques aient une enveloppe globale annuelle de prĂȘts Ă  accorder. Une fois, cette enveloppe atteinte, l’Ă©tablissement bancaire sera moins enclin Ă  faire des efforts pour formuler une offre de crĂ©dit trĂšs compĂ©titive, surtout si votre dossier n’a pas tout Ă  fait le profil recherchĂ© par la banque. En dĂ©but d’annĂ©e, la banque aura des objectifs de prĂȘts Ă  atteindre et sera donc beaucoup plus ouverte aux demandes de financement qu’elle reçoit.

Faire appel à un courtier en crédit immobilier

MĂȘme si vous dĂ©cidez de faire vous mĂȘme le tour des toutes les banques, il est probable que nous n’obteniez pas un taux de crĂ©dit aussi bas que si vous confiez la nĂ©gociation de votre taux Ă  un courtier. 

Tout d’abord, les courtiers en crĂ©dit nĂ©gocient chaque mois un volume de prĂȘts immobiliers trĂšs important, cela leur offre un pouvoir de nĂ©gociation supĂ©rieur Ă  celui que vous pouvez avoir Ă  titre individuel. 

Votre conseiller crĂ©dit va Ă©galement vous aider Ă  structurer votre plan de financement de maniĂšre Ă  prĂ©senter la meilleure version de votre projet immobilier au banquier en fonction de votre situation. Le montage financier de votre projet immobilier influence la dĂ©cision du banquier, l’expertise du courtier vous aidera Ă  optimiser le montage de votre plan de financement. 

Que ce soit pour un nouvel achat immobilier, un rachat de prĂȘt ou renĂ©gocier le taux d’intĂ©rĂȘt de votre crĂ©dit, vous pouvez rĂ©aliser gratuitement une simulation en ligne grĂące Ă  notre comparateur au bas de l’article.

 

Ne négligez pas l'impact de l'assurance emprunteur sur le TEG

NĂ©gocier le prix de son assurance emprunteur est un trĂšs bon moyen de faire baisser le montant de ses mensualitĂ©s de remboursement. Une erreur que commettent beaucoup d’investisseurs est de concentrer toute la nĂ©gociation sur le taux d’emprunt en oubliant de porter attention au prix de l’assurance. Selon les options choisies, le coĂ»t de l’assurance emprunteur peut varier fortement. Avec les taux de crĂ©dit trĂšs bas que nous connaissons actuellement, il peut mĂȘme arriver que le coĂ»t de l’assurance soit supĂ©rieur au taux d’intĂ©rĂȘt du prĂȘt de l’argent. 

Les Ă©tablissements bancaires proposent en gĂ©nĂ©ral une offre d’assurance groupe qui ne tient pas compte de votre profil, fumeur ou non fumeur, de votre Ăąge, de votre profession… Le prix peut donc ĂȘtre intĂ©ressant pour certains profils mais trĂšs cher pour d’autres. LĂ  aussi, faites appel Ă  un courtier en assurances pour comparer les meilleures offres du marchĂ©. Sachez que l’on peut rĂ©silier son contrat d’assurance crĂ©dit chaque annĂ©e Ă  date anniversaire, Ă  condition de proposer Ă  votre banque une assurance au moins aussi performante. 

Qu'est-ce que la délégation d'assurance ?

Si vous optez pour une dĂ©lĂ©gation d’assurance, cela veut dire que vous souscrivez votre assurance de prĂȘt Ă  un assureur externe Ă  la banque. Les banques ont longtemps eu le monopole de l’assurance des crĂ©dits car elles imposaient celle-ci aux emprunteurs de maniĂšre plus ou moins directes : nĂ©gociation plus serrĂ©e du taux, octroi facilitĂ© avec l’assurance groupe de la banque…

Depuis plusieurs annĂ©es, diffĂ©rentes lois ont pour vocation de favoriser la concurrence en matiĂšre d’assurance de prĂȘt afin de faire diminuer le coĂ»t parfois exagĂ©rĂ© des garanties proposĂ©es par les banques qui appliquaient des marges exorbitantes.

C’est ainsi que la loi Hamon puis la loi Bourquin permettent aux emprunteurs de changer d’assurance de prĂȘt librement en optant pour un autre contrat remplissant des conditions d’Ă©quivalence des garanties.

Le marchĂ© de l’assurance emprunteur est en pleine Ă©volution. La future loi qui devrait permettre aux assurĂ©s de rĂ©silier leur contrat Ă  tout moment aprĂšs un an d’assurance, comme c’est dĂ©jĂ  le cas pour les assurances habitation ou auto, conduit les Ă©tablissements bancaires Ă  se remettre en question. Ainsi, le CrĂ©dit Mutuel et le CIC ont supprimĂ© le questionnaire de santĂ© que doivent normalement remplier les emprunteurs avant de se voir ou non accordĂ© la garantie. Cette Ă©volution effective depuis le mois de novembre 2021 s’applique pour une partie seulement de leur clientĂšle : l’assurĂ© doit avoir moins de 62 ans et ĂȘtre client depuis plus de 7 ans.

Comparez et obtenez votre taux personnalisé en ligne en 2 minutes