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Rachat de crédit

Le rachat de crédit est une opération financière qui vise à faire reprendre les crédits de son emprunt par un organisme financier. L’emprunteur cherchera à bénéficier d’un taux plus bas pour réduire ses mensualités pour lui permettre d’apprécier son reste à vivre ou pour lancer d’autres projets. L’emprunteur peut aussi choisir une autre option en réduisant la durée de son emprunt ce qui mécaniquement doublera l’effet de réduction du coût du crédit. En effet, en réduisant la phase de remboursement, le coût total du crédit va mécaniquement diminuer puisque les intérêts sont calculés sur cette variable.

Le rachat de crédit, comme l’explique solutis, facilite par la même occasion les possibilités des propriétaires ne disposant pas ou peu de capitaux propres et désirant investir dans la pierre. Généralement, les emprunteurs qui engagent un rachat de crédit pour réduire le coût du crédit peuvent profiter de cette occasion pour aménager leurs créances et pourquoi pas se lancer de nouveaux projets.

Renégociations de crédit

Lors d’une renégociation, l’emprunteur doit tenir compte du fait qu’un rachat de crédit implique des frais de pénalité élevés, dans la limite légale de six mois d’intérêts ou 3% du capital restant dû (le montant le plus favorable à l’emprunteur doit être retenu par la banque). Si l’encours de l’emprunt est supérieur à 75 000€ et que l’écart des taux dépasse les 1%, l’emprunteur tire un meilleur parti en effectuant un rachat de crédit. A contrario, si l’encours est moins important ou l’écart de taux plus faible, il est généralement plus intéressant de privilégier la renégociation de crédit immobilier dans la même banque. De fait, une renégociation n’implique pas nécessairement un changement d’organisme bancaire.

Lors d’une renégociation, il arrive qu’un propriétaire veuille profiter d’une opportunité immobilière dans la même occasion. S’il ne désire pas créer de société civile immobilière, il peut envisager de regrouper son crédit logement avec un autre bien immobilier pour espérer un autofinancement sur ce second avec des loyers par exemple. En l’espèce, cette opération facilitant la gestion du budget du foyer se nomme le regroupement de crédit.

Les avantages du regroupement de crédit en matière immobilière

Plus pratiqué dans les pays anglo-saxons, le regroupement de crédit est trop souvent perçu pour résoudre des problèmes de trésorerie ou de surendettement des ménages. Pourtant le regroupement de crédit peut apporter plusieurs réponses pour assouplir la gestion du budget d’un propriétaire. D’abord, un investisseur peut regrouper tous les crédits immobiliers en une seule mensualité, ce qui facilite sa gestion d’une part, car tous ses emprunts sont désormais régis sous les mêmes conditions.

D’autre part, l’opération permet d’intégrer un budget pour un nouveau projet tel que des travaux de rénovation, même si un crédit immobilier est déjà en cours. En effet, il n’est pas possible de financer dans les mêmes conditions des travaux une fois le crédit immobilier en cours, ce qui oblige le propriétaire à passer soit par l’autofinancement ou à contracter un crédit personnel à la consommation. À savoir que les taux d’un emprunt à la consommation sont nettement moins avantageux à celui d’un crédit immobilier. Cet élément vient freiner la faisabilité des travaux notamment pour faire des économies en baissant les factures énergétiques s’il s’agit de rénovations portées sur l’isolation. Dans ce cas le propriétaire bénéficie d’un taux réduit assimilé à l’immobilier si cette intervention financière représente plus de 60% dans la pierre.

Afin de financer des matériaux pour des travaux d’embellissement, l’investisseur peut intégrer dans son opération de regroupement une somme liquide allouée librement. Il existe de nombreux cas pour se servir du regroupement de crédit comme outil d’assouplissement financier. La simulation permet de vérifier si le projet peut se réaliser avant d’envoyer les documents nécessaires à un professionnel de l’intermédiation bancaire qui conseille alors l’emprunteur sur les meilleures possibilités qui s’offrent à lui.

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